上海财经大学金融学院开展UBI培训

2022-06-02 09:11:47

，踌躇多年的商业车险市场化改革正式拉开大幕。商业车险市场化带来的一个直接的产品就是UBI。因为UBI不仅可以解决传统车险定价和产品的单一性和局限性，还能对保险公司的运营效率、风险选择、赔付和费用管理等因素产生效力，直接影响保险公司的经营成果。

尽管UBI保险在欧洲已经相当成熟，但国内目前还没有相对完善的UBI模型，传统的保险精算方式也将很难再满足个性化的定价需求。为此，上海财经大学金融学院特别邀请芮锶钶网络的UBI专家为其保险系的研究生们做了一场关于UBI定价模型的培训，让同学们了解当前国内外UBI的发展情况及费改后新的车险费率计算方法。

在培训现场，芮锶钶网络执行董事陆炜文先生和同学们分享了关于UBI的定义和对保险公司的价值。陆炜文说：“对于保险公司而言，传统的定价模式是基于历史数据的分析，无法确定用户当下甚至是未来的风险，已经不能满足用户和保险本身对于个性化保费的需求，也很难掌握实时的信息来遏制骗保事件的发生。同时对于用户而言，与保险公司低频的接触使得他们很难理解保险公司的价值主张和能力，通常只能通过品牌和价格等因素进行选择，优质的低风险客户也享受不到差异化的服务。UBI保险恰好能满足这些需求，不仅能帮助保险公司进行精准及个性化定价、有效管理风险、渠道管理，还能改善索赔流程、减少欺诈风险，增加用户粘性。”

据陆炜文先生介绍，驾驶评分的准确性主要取决于远程车载遥控设备收集的数据质量及风险因子的算法。评分结果由5个主要风险因子和2个次要风险因子共同决定，然后通过特定的分析和加权算法得出具体的风险评分。其中，主要风险因子包括行驶速度、加速、减速、城市/农村行驶以及夜间行驶，次要风险因子包括行驶时长和行驶距离。

简言之，驾驶评分越高，代表驾驶技术越好，风险越低，保费也会随之减少；反之则驾驶技术不好，风险越高，保费也会随之增加。这种方式能帮助保险公司筛选出驾驶行为优秀的车主，降低赔付率，减少成本；同时能帮助用户改善驾驶行为，降低保费，提升驾驶安全。

例如：英国有一家提供电信工程安装服务的公司Qube，车辆碰撞频率和年度保险费非常高，整个车队都处于被“拒保”的边缘。而在采用UBI一段时间后，通过使用OBD插入车载系统对车辆和驾驶者进行监控，所有司机的驾驶行为都得到了改善，大大降低了交通事故的发生频率，整体保费和油耗等成本也都下降了。

此外，芮锶钶网络精算师瓮佳佳先生也从商车费改的角度介绍了费率技术方式的变化。，全程参与了项目测算工作。据翁佳佳介绍，目前各家保险公司普遍采用广义线性模型进行车险产品定价，常用的定价模型主要有频率案均模型和纯保费模型。频率案均模型分别对出险频率与案均赔款进行建模，从而能够更多的揭示风险分割的内因，但也正因为分开建模，对数据量和资源的要求更高。而纯保费模型则更加方便，模型预测的精准度也比频率案均模型更高。

在广义线性模型的框架下，车险产品的费率结构为损失成本=基本费率*定价因子1*定价因子2*…*定价因子N，保险公司精算师们通过选取不同的定价因子对客户的风险成本进行刻画，与标准保费结合，得到预测的赔付率，进而在此基础上进行核保和费用政策的制定。而驾驶行为评分作为一个与客户风险高度相关的变量，可以作为一个新的定价因子出现在保险公司的定价模型中，从而大大提高目前预测模型的分割度与准确性，为保险公司进行精细化定价与筛选优质客户提供有力支持。

到场的同学在培训最后进行了积极的讨论，并对商车改革后新的定价模式所带来的市场变化表现出极大的兴趣，也非常期待未来能有机会参与更多UBI模型与定价相关的研究与讨论。

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